认识投资相连寿险

2010年9月15日 年月日
《选择》月刊
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近年「投资相连寿险计划」广受欢迎,这种结合人寿保险及投资基金的寿险产品,属长线投资,收费结构复杂,与传统寿险的性质和保障并不相同。消费者投保前,除了要了解产品的特性和收费外,切记详细考虑个人需要与及财务和风险负担能力。

何谓投资相连寿险计划?与传统寿险有何不同?

  1. 性质:投资相连寿险计划是与投资挂钩的寿险产品,投保人可从保单提供的众多基金中,建立其投资组合,并在需要时转换其投资选择。
  2. 风险:投资涉及风险,与保单挂钩的基金价格可升可跌,对于风险承担能力较低的人士,如果投保只为保险保障,应考虑传统寿险产品。
  3. 费用:保费主要用来投资基金单位,部分则用以购买寿险保障和支付保险公司的收费。常见的三类收费包括:「保单收费」、「投资项目收费」和「相关基金收费」。「保单收费」包括:首次认购费、退保费、行政费、保险费等;「投资项目收费」则有管理费、转换费、基金买卖差价、表现费、赎回费等。而「相关基金收费」有管理费、表现费、信讬人费等。
  4. 投资期:投资相连寿险计划属较长线的投资,提早退保涉及费用,如提早退保或提取部分款项,可能会损失保费及/或奖赏。另外,投保人减低保费或停缴保费,可能导致保单累积金额减低,影响可获发的奖赏。

购买投资相连寿险计划的贴士

由于购买产品涉及长时间及定期供款,消费者投保前必先:

✓ 作个人评估:了解自己的保险需要、财务状况及风险承担能力,如不能确定自己是否有能力长期供款至合约期满,应考虑在不同情况下取消保单(例如中途退保或不幸身故),所得到的金额是否切合个人需要,又是否会蒙受损失。香港保险业联会属下的寿险总会推出了财务需要分析表格及风险承担能力问卷,有需要的消费者可用以协助评估。

✓ 掌握充足的资料:了解投资相连寿险计划的保证和不保证项目,从而估计保单价值,亦须了解计划当中涉及不同投资项目的目标、风险、收费及限制等等。除阅读保险公司就投资相连寿险计划提供的说明文件外,还可以参考产品的主要推销刊物,消费者应在知悉计划详情下,才作出决定。

消费者切勿:

X 将投资相连寿险计划当作短线投资工具。

X 草率作出长远财务安排,购买前必须先确定自己是否愿意和有能力长期供款。

X 签署任何空白表格。消费者必须先 清楚明白文件内容,方可签署作实。

善用「冷静期」

消费者应善用投资相连寿险计划设有的「冷静期」审阅保单,如期内发现保单并不切合需要,可以书面通知保险公司退保。须注意的是:由于已缴的保费已用作购买投资项目,故退保时,保险公司会将已购入的投资项目变现,然后从保费值先扣除因市值调整而出现的差额,保费余额则发还予投保人。

市场上保险产品众多,要找出适合自己的计划,不妨多作比较。中介人的讲解,有助认识保单的性质和内容,但消费者还得衡量自己的保险需要、理财目标和风险承担能力后,才决定是否投保投资相连寿险计划。

本文资料由香港保险业联会提供