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《保險產品多籮籮,謹慎選擇全攻略》

《保險產品多籮籮,謹慎選擇全攻略》

世上的保險計劃何其多,要選擇適合自己所需的絕不容易。由了解繁瑣細節、揀選計劃、以至索償程序,當中有很多需要注意的地方。以下為你講解兩大熱門保險產品的投保要訣——「保健康」的醫療保險及「保平安」的家居保險,讓你和家人能安然應對突如其來的難關。

文章內容

危疾及醫保,收費賠償有分別

關乎健康的保險種類多,在危疾保險和醫療保險之間,你知道該怎樣選嗎?在了解自己有什麼醫療需要前,首先要清楚了解兩者的分別。一般的「危疾保險」及「醫療保險」都會保障多種類型的疾病或意外引致的受傷,如心臟病、腎衰竭、燒傷、骨折等,雖然兩者在保障範圍上都有異曲同工之妙,但在收費及賠償上卻有所不同。

「危疾保險」:會在受保人患病時提供一筆過的現金賠償,保險公司會慣常每年收取固定保費。

「醫療保險」:則以實報實銷的方式為受保人賠償相關的醫療開支,保費則會隨着受保人年齡每年遞增。如受保人有多於一份醫療保險,而首份保單未能賠足全部治療費用,便可依據其他醫療保險的保單索償。

然而,在危疾保及醫療保當中,更可再分為「一般危疾或癌症危疾」及「一般醫保或癌症醫保」。雖然這四款保險的保障範圍通常都包括了癌症,但當中的賠償方式及對癌症的定義都有所不同,為免索償失敗,就繼續了解當中的分別吧。

面對癌症,危疾醫保要怎樣選?

說到保障範圍,一般危疾及一般醫保都會保障癌症,但對原位癌或早期癌症的保障則會有較大的限制,甚至未必受保!例如只有少數器官的原位癌受保,或癌症類疾病須符合較其他疾病長的「等候期」(半年至一年) 才可獲得賠償。 相反,癌症危疾及癌症醫保的癌症保障則較為全面,無論是指定原位癌、早期癌症、癌症及末期癌症均能受保。

在等候期方面,一般危疾約是半年至一年,一般醫保則沒有註明或60日至一年;而癌症危疾及癌症醫保只為 90 天,等候時間相對較短。

從賠償方式比較,一般危疾保險與癌症危疾保險的賠償形式相似,都是依據保單就各受保疾病 / 狀況所定之百分比作出賠償。而一般醫保與癌症醫保對癌症的賠償則有明顯分別,癌症醫保只受限於每次癌症及終身最高賠償額,普遍會全數賠償治療癌症的基本項目。在賠償次數及賠償額限制的前提下,亦會賠償購買或租借醫療設備、及心理輔導等費用。而一般醫保則就不同醫療費用保障設項目及每宗傷病的賠償上限,有部分也會設獨立「癌症治療」項目來保障電療及化療等項目,但都會受到每宗傷病或每份保單的賠償上限所限。   

health insurance

癌症分期小貼士

不同分期的癌症對於保障賠償有密切關係,在考慮購買保險前可先了解癌症的分期。癌症一般分為一至四期,部分癌症亦有第零期,主要根據癌細胞大小、位置與擴散程度而定。

第零期:則「原位癌」,腫瘤仍局限於病發位置,未有擴散至鄰近組織,未穿透或破壞內臟上皮組織的基底膜

第一期:腫瘤較小,未有擴散跡象

第二期:腫瘤擴散到其他組織或黏附鄰近器官,但未影響淋巴系統或遠端器官

第三期:腫瘤已擴散至鄰近的淋巴系統

第四期:腫瘤已擴散至遠端器官

購買了癌症保險不代表所有類型的癌症都受保,賠償保障額亦因保單而異,例如有些計劃若受保人被確診患上「原位癌」,將獲賠償保障額的10%;若確診患有「末期癌症」,將獲賠償保障額的100%。健康是人生最寶貴的財富,購買前當然要作出全面比較,先看看【483期《選擇》月刊:癌症危疾保險與危疾醫療保險的比較】,細心了解哪一份保險較符合自己需要吧!

你需要自願醫保嗎?

除了以上的危疾保險及醫療保險,現在更有自願醫保,你又能分清當中的分別嗎?以傳統的醫療保險而言,最高的投保年齡一般介乎64-70歲,年滿70歲以上的長者難以投保。同時傳統醫保普遍不會就任何先天性疾病、投保前已有疾病,及精神或心理疾病等提供保障。

相反,自願醫保由出生後15日至80歲都可投保,更保證續保至100歲,一般不設終身保障限額,更會保障8歲或以後發病或確診的先天性病症。而且自願醫保最大的特點是可獲得稅務扣減安排,每名受保人於每課稅年度最高可扣稅保費額為$8,000,可說是其中的一大優點!

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標準、靈活計劃,分別在哪?

自願醫保更有分成標準計劃及靈活計劃,標準計劃會提供普通病房級別的基本住院保障,除了獲食物及衞生局批准的少許差異外,各保險公司的標準計劃所提供的保障項目及保障額都是相同的。部分標準計劃同時會提供其他保障而無需額外保費,如身故保障或住院現金保障等。

想在保障選擇上有更多「話事權」,靈活計劃就適合你了。靈活計劃較多樣化,提供較標準計劃更高的保障額及更闊的保障範圍,並附設其他附加保障。除了「基本保障」外,計劃更包括了「額外保障」,及/或「其他保障」。

「額外保障」:主要分為兩類,第一類是按標準計劃作出提升,如提高保障額或取消共同保險。第二類則由食物及衞生局訂明,可與標準計劃保障產生協同效應的保障,如緊急門診治療或家居看護保障。

「其他保障」:屬於人壽、意外或醫療性質的保險保障,如現金或恩恤身故保障。

自付費不同,保費亦不同

想減輕支付保費的壓力?你亦不妨多加留意設有自付費的計劃。在靈活計劃中,若符合高端產品的預設定義(如每年保障限額最少達至$500萬、終身保障限額必須最少達$2,000萬或每年保障限額的4倍等),便可提供不同自付費的選項。所謂的自付費,是指保單持有人需自付部分定額合資格的醫療開支,餘下的醫療費用才可向保險公司索償。以同一計劃而言,若投保人選擇的自付費越高,所需繳付的保費便越便宜。因此在選擇自願醫保時,除了要重視自身需要,更要「計啱數」,做個精明消費者!                                          

「標準計劃」及「靈活計劃」,哪一款最適合自己?購買自願醫保時有哪些細節需多加留意?立即細閱【519期《選擇》月刊:正考慮自願醫保? 保障保費扣稅全攻略 一表盡覽28個靈活計劃】認清各個計劃的分別!

家居及樓宇保,怎選才夠保障?

只照顧自己的健康並不足夠,更要好好保護家居,才能確保出入平安。要擁有舒適安全的家,就需要一份周全的保險,不少人都會將家居保險及樓宇保險(即火險)作比較,在兩者中二擇其一。以為選好其中一個保障就可以「保全家」?其實火險及家居保的保障項目不一,火險只為樓宇結構包括牆壁、天花、窗戶、地板等損毀作出保障,而樓宇結構安全及保養一般為業主的責任,因此投保人多為業主,若你是租戶就能省下一筆了。不過無論你是業主自住或租客,若想保障家居財物,都應考慮選擇家居保險,當不幸發生受保事故,屋內的傢俬、電器及個人物品等都能獲得賠償。不同家居保險計劃就「家居財物」的定義及不保事故或物品都會有所不同,投保前記得細讀保單條款啊!

家居保計劃「因屋而異」       

身邊人購入了性價比高的家居保計劃,讓你也心思思想購買?先等等,即使選擇了同一個計劃,保費亦有可能因樓齡或住宅面積不同而有所出入!

大多家居保險計劃均以樓齡達40年或以上作為最高投保樓齡,有些樓宇更有機會要個別核保,即保障項目、賠償限額等都會與標準保單不同,更有可能需附加額外受保條款或保費等。另外,保費亦會因家居面積而變,有部份計劃亦會依據樓宇類別而收取定額保費,因此保費可說是「因屋而異」。想選擇最切合自己需要的計劃,購買前記得先作比較!

安樂窩不單要用心打造,更要用心保護,立即前往【498期《選擇》月刊:家居保險計劃保障差別大 40年樓齡多須個別核保】,了解更多選購家居保險的注意事項。

家庭傭工都受保?

除了保障受保人及其家人的家居財物,有些家居保險更會一併保障家中「最熟悉的陌生人」——家傭。部分計劃能同時保障家傭因意外或爆竊等遭受的財物損失,亦會因家傭於工作時疏忽導致第三者財物損失或身體損傷,以致家傭及僱主需承擔的法律責任提供保障。

除了工作時有機會出現意外,家傭在休假期間受傷或生病亦時有聽聞,僱主亦需為他們提供免費醫療或離世後的善後費用。若加購了家傭綜合保障計劃,或可為僱主及家傭提供更多保障。家中有聘請家傭的你,不妨看看【504期《選擇》月刊:傭主如何揀選綜合保險 為外傭假日受傷或生病提供醫療保障?】詳細了解保障內容。

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