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「理性消費 x 負責任貸款」特集 - 如何精明選擇稅務貸款

「理性消費 x 負責任貸款」特集 - 如何精明選擇稅務貸款

臨近年尾,又是上班一族準備交稅的日子,有些消費者為了應付稅款,會考慮向銀行或財務公司申請稅務貸款,而一般稅貸的利息會較其他私人貸款低,如果有需要的消費者,應留意什麼細節,揀選最划算的稅貸?

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不少稅貸計劃以「利息回贈」、「免息免供」、「免手續費」等宣傳字眼,但部分所謂優惠,可能設有不少規限條款,列出貸款成本的例子,亦可能以不同方式展示,令消費者難以比較。

消費者應審視不同稅貸計劃的「實際年利率」(annualized percentage rates,APR),才能比較真正的借貸成本。「實際年利率」的計算公式包含利息支出、利息回贈、折扣、免息免供期及手續費等所有費用因素,可反映真正的借貸成本,為消費者提供一個重要及客觀的參考指標。此外,消費者也要留意本身能否符合目標稅貸計劃中某些特定的條件,例如要成為銀行新客戶、成功申請指定理財戶口、成為支薪戶口客戶或特選客戶等,方可享受較優惠的息率,否則可能事與願違。

稅貸分多少期還款才合適,須視乎個人還款能力,期數愈多,每期還款數額便愈少,但整體支付的利息也愈多。由於大部分消費者每年都要交稅,選擇為期12個月或以下的還款期,可避免要同時應付兩筆稅務貸款加重財務負擔的問題。

部分財務機構提供夫婦同時申請稅貸計劃可享更低貸款息率的優惠,但須留意財務機構在處理夫婦二人申請的稅貸時,是否將兩個個人的貸款合約獨立處理(即任何一方逾期還款或拖欠還款,另一方不需負責還款);抑或是將二人的申請視為同一個稅貸作批核(即雙方要為對方的貸款負責)。遞交合併稅貸申請前,務必先瞭解清楚相關的合約條款及細則。

由於稅貸的利息一般較其他私人貸款低,部分消費者或會考慮申請稅貸作投資用途,以賺取較高的回報。惟投資涉及風險,在波動的金融市場下,未必能夠如預期將投資套現償還貸款,消費者應審慎考慮。若在到期償還稅貸時出現現金周轉問題而導致逾期還款,消費者屆時便須支付手續費甚至罰息,最終可能得不償失,消費者應審慎考慮。

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