提倡理性消費及負責任借貸 慎防揮霍欠債抱憾終身

2017年11月15日 年月日
《選擇》月刊
493
轉發
電郵此頁面

今時今日無論扭開電視、收音機,以至登入網上社交平台,都充斥着來自不同財務機構的借貸廣告,開宗明義,鼓吹「及時行樂」的生活態度,標榜「借錢容易,還錢亦好易」的訊息,對於仍在求學又或者初出茅廬,未有太多理財經驗的年輕一族,特別容易受到影響。

財務機構覷準年輕人強勁的消費力和未來賺錢能力,着力吹捧借貸揮霍、消費至上的價值觀。年輕人如抱持這價值觀,當無力負擔卡數,便以借貸解決,完全無視過度消費及拖欠卡數帶來的惡果。

此外,網購日益普及,購物比以往更便捷,年輕人在網購上的花費亦愈來愈多,容易養成過度消費的習慣。本會去年底發表有關網上消費的研究報告,發現有網購習慣的人,平均每10天便會網購1次,每次平均消費額達$790,其中25至34歲年齡層的受訪者中,近一半人曾經網購。

科技發展令借貸愈趨簡便,批核時間更快,亦令問題進一步惡化。早前就有網上貸款平台跟電訊商合作,推出手機貸款應用程式,賣點是透過手機程式,可即時知道批核結果,一小時便可將借款轉至申請人的銀行戶口,最高貸款額可達數十萬元。

令人憂慮的是,不少香港人借貸是因為沉迷消費娛樂,最終導致債務纏身。一項研究顯示,港人借貸首5位原因中,有3項都是跟消費娛樂有關,包括:購買自己喜歡的東西、支付消閒娛樂花費和支付旅行開支,佔整體借貸原因的5成半,反映過度消費已靜悄悄地滲透日常生活,在沉迷吃喝玩樂之間,不知不覺養成以信用卡借貸度日,甚至只還最低還款額的惡性循環中。

投資者教育中心一項調查發現,受訪的500名在職年輕人士(18至29歲)中,超過3成在過去一年背負債務,平均欠款額達$37,000。另外,近9成年輕人表示擁有信用卡,但有約五分一未能每月全數還款,平均信用卡債務更達$2萬。

現時銀行專門為大學生推出的信用卡,以各式各樣的迎新優惠作招徠,亦容易令莘莘學子養成「先使未來錢」的習慣。雖然金融管理局於2011年推出指引,要求銀行將大學生信用卡的信用額上限設於$1萬,以防大學生過度消費,但如果持卡人每月只還最低還款額,要還清卡數的時間及所付的利息亦絕不能輕視。

令情況更為惡化的是當消費者出現財政困難時,還可能遇上無良中介公司,藉詞債務重整,收取高昂手續費,榨取借款人所得的貸款。儘管政府已採取措施嚴打不法中介,包括收緊放債人牌照條件,規定中介不得向借款人收取費用,而中介必須獲放債人委任並載列於放債人登記冊之上,但由於經營中介利潤豐厚,不少人甘願鋌而走險,亦有債台高築的消費者,因循正常途徑未能獲批貸款而誤墮陷阱。

要糾正過度消費和不負責任借貸的不良風氣,必須從教育着手,讓年輕人養成謹慎理財的習慣,並以負責任和理性的態度消費。有見及此,本會與財經事務及庫務局攜手合作,製作3套教育短片,透過年輕人每日都會接觸的社交媒體及網絡平台發放,希望將正確的消費及理財觀念帶給年輕的社群。

若不負責任借貸問題持續惡化,當局便須重新檢視《放債人條例》,考慮是否收緊借貸法規,要求財務機構嚴格評估借款人的還款能力,並研究調低目前可高達六成的利息上限的可行性。

本會強調,一個健康的財務借貸市場,可以為真正有需要的人提供資金周轉,而非鼓吹過度消費及不負責任借貸,損害社會的整體利益。本會未來除了會進行消費者借貸行為研究外,亦會向大眾灌輸正確的消費態度和理財觀念。

了解更多,可參閱「理性消費 x 負責任貸款」特集: