信用卡退款保障資訊不足 發卡機構應提升透明度

2017年5月15日 年月日
《選擇》月刊
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信用卡退款保障資訊不足  發卡機構應提升透明度

信用卡可說是最常用的付款工具之一,去年有調查顯示,平均每名港人擁有4張信用卡,同年金融管理局的數字顯示本地零售銷售信用卡交易總額達$4,744億。然而有多少人知道,一旦商戶結業,預繳購買貨品或服務而未有取用的消費者,可透過信用卡退款保障機制,向發卡機構申請撤銷交易,取回相關款項?即使消費者知悉這機制的存在,又是否清楚理解其申請程序?在預繳式消費日趨普遍的情況下,如何才能提升商戶倒閉時的預繳消費保障?

連串問題,可以在本會於月初發表的研究報告《信用卡退款保障機制及法律保障的研究:預繳式消費與商戶倒閉》找到答案。報告發現,儘管消費者享有退款機制的保障,但由於相關機制透明度低,持卡人簽署的信用卡協議及發卡機構網站,都未有列出保障機制的詳情。至於銀行的前線客戶服務人員,有時亦未必能全面掌握機制內容,令消費者難以獲得準確資訊,甚至被拒諸門外。根據研究結果,現時退款機制透明度不高,消費者難以得知整個申請程序的細節及所需文件,以至審批的準則。

本會一直倡議,取得足夠及正確資訊,是消費者的基本權利。消費者有權與機構、商戶等站於平等位置上,瞭解自身的權益。研究指出,相關機制是建基於信用卡機構、發卡機構及收單機構之間訂立的協議,持卡人雖然可享用此保障,但協議內容的詳情、條款會否有改變等,發卡機構都毋須知會持卡人。

信用卡退款機制透明度不足,是不同司法管轄區共同面對的問題,但這並非不能克服的。例如英國的法律委員會建議,發卡機構制定行業守則和供消費者參閱的退款保障申請指南;澳洲的銀行家協會和守則監察委員會則發出指引,建議銀行須在信用卡協議中明確提供信用卡退款保障的資訊等。

為加強消費者的知情權,本會建議借鑒國際經驗,提高機制的透明度,包括發卡機構應主動在信用卡協議及網站,向持卡人介紹信用卡退款保障的詳情,同時透過培訓前線職員,確保他們對退款機制和申請程序有充分的瞭解,這樣才能善用相關機制,協助消費者取得應有的保障。本會亦建議金管局向發卡銀行發出監管指引,確保銀行切實執行上述措施。

本會認為,要進一步提升消費者的權益,還須加強信用卡預繳消費的保障。目前使用信用卡分期付款計劃購物的消費者,並不能受惠於現有的信用卡退款保障。本會認為,長遠可循加強法律保障着手,研究立法引入「關連貸款人責任」,即提供貸款的一方,亦須為其合作商戶違反合約而負上共同法律責任,容許所有以信用卡支付費用的消費者(包括參與信用卡分期付款計劃的人士),在商户倒閉時,毌須再訴諸機會渺茫的清盤程序,可直接向發卡機構申索上限為交易金額的補償。英國早在1974年訂立《消費者信貸法》時引入相關原則,並適用於包括海外交易在內的信用卡付款,為消費者提供了更大的保障。

在預繳式消費大行其道的今天,消費者隨時透過信用卡預繳大筆款項,但當商戶倒閉,最終未能得到應有的產品和服務,損失可大可小。本會認為,只有業界全面提升退款機制的透明度,長遠研究引入「關連貸款人責任」,雙管齊下,才能讓消費者安心預繳消費。