如何挑選合適的投資及保險中介人?

2015年5月14日 年月日
《選擇》月刊
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「理財顧問」、「投資顧問」和「理財策劃經理」等都是投資及保險中介人或代理常用的職銜,作為精明的投資者,你須學懂查閱中介人是否符合資格提供你所需要的服務及產品。參考以下四點,助你挑選合適的中介人以作出正確的財務決定。

1. 確定中介人持有合適的執業牌照

金融產品

香港的金融中介人必須取得監管機構發出的相關牌照或登記資格,才能銷售各類金融產品,及就有關產品提供意見。

一般而言,銷售證券或期貨產品及/或就此提供意見的中介人,必須持有證券及期貨事務監察委員會發出的相關牌照,在《證券及期貨條例》下進行受規管活動。

證監會網站內的持牌人及註冊機構的公眾紀錄冊(http://www.sfc.hk/web/TC/regulatory-functions/intermediaries/licensing/register-of-licensees-and-registered-institutions.html)可讓你查核個別人士及機構的註冊資料,從中得悉他們獲發牌從事哪類受規管活動。舉例,從事股票買賣的經紀行應持有牌照進行第1類受規管活動,而從事期貨交易的經紀行則應持有牌照進行第2類受規管活動。

股票經紀需要就第1類受規管活動獲發牌照,而亦可以經營第4、第6及第9類受規管活動,條件是該等活動完全附帶於中介人作為股票經紀的交易活動。

銀行按《證券及期貨條例》於證監會適當註冊後,亦可進行受規管活動,例如就證券或期貨合約提供意見或進行交易。而金融管理局則是銀行及從事顧問/銷售工作的銀行職員的前線監管機構,銀行從業員的牌照資料,可在金管局網站上的金管局認可機構證券業務員工紀錄冊(http://apps.hkma.gov.hk/chi/ereg/disclaimer.htm)查閱。

保險產品

保險代理人作為保險公司的代理,代表保險公司銷售保險產品,而保險經紀則代表投保人,向不同保險公司物色保單。保險代理、保險經紀及銷售保險產品的銀行受《保險公司條例》規管,而保險業監督則聯同業內不同的自律監管機構,負責監管及監察保險中介人。而投資相連壽險產品的銷售人員須有保險中介人登記。若保險中介人銷售證券或期貨合約或就這些投資向客人提供意見,他們則需要持有證監會發出的相關牌照。

你可在香港保險業聯會網站(http://www.hkfi.org.hk/#!/consumerzoneconsumerzone/agent-search)查閱保險代理的資料,而保險經紀的資料則可在香港保險顧問聯會(http://www.hkcib.org/hkcib/zh_TW/register/register.html)和香港專業保險經紀協會的網站(www2.piba.org.hk/~ima/pn01_0.php?srhtyp=T)查閱。這些公開紀錄冊會刊載他們的持牌或登記情況、代表機構等資料。

2. 瞭解其背景及代表機構

經驗豐富、擁有適當資歷的專業中介人能助你妥善理財。你可向中介人或顧問詢問其理財/投資策劃方針、產品經驗、資歷及是否提供售後服務等,以衡量其意見是否合適。你亦應瞭解其代表機構的背景,例如公司歷史、業務範圍及持牌狀況等。

3. 瞭解中介人報酬

銷售投資產品和投資相連壽險產品時,中介人須向客戶披露他們從產品發行商獲得的利益或酬勞。這些資料有助你評估有關因素會否影響中介人的建議。

4. 確保中介人瞭解產品及你的投資目標

中介人推介任何產品前,必須對該產品有全面透徹的瞭解,亦應按照你的投資目標、年期及風險承受能力建議合適的產品。

中介人應清楚解釋產品特色及提供相關的資料,例如銷售文件、產品資料概要等,讓你作出合適的決定。

散戶投資者較常接觸的中介人及其需持有受規管活動的牌照
牌照 受規管活動 例子
第1類 證券交易
  • 為客戶提供股票及股票期權的買賣/經紀服務
  • 為客戶買賣債券
  • 為客戶買賣互惠基金及單位信託基金
  • 配售及包銷證券
第2類 期貨合約交易
  • 為客戶提供指數或商品期貨的買賣/經紀服務
  • 為客戶買賣期貨合約
第3類 槓桿式外匯交易
  • 以孖展形式為客戶進行外匯交易買賣
第4類 就證券提供意見
  • 向客戶提供有關買賣證券的投資意見
  • 發出有關證券的研究報告/分析
第5類 就期貨合約提供意見
  • 向客戶提供有關買賣期貨合約的投資意見
  • 發出有關期貨合約的研究報告/分析
第6類 就機構融資提供意見
  • 為上市申請人擔任首次公開招股的保薦人
  • 就《公司收購、合併及股份購回守則》提供意見
  • 就《上市規則》的合規事宜為上市公司提供意見
第8類 提供證券保證金融資
  • 為買入股票的客戶提供融資並以客戶的股票作為抵押品
第9類 提供資產管理
  • 以全權委託形式為客戶管理證券或期貨合約投資組合
  • 以全權委託形式管理基金

資料來源﹕投資者教育中心
(金融監管當局支持的機構)