編者的話:旅遊保險承保範圍差異大 購買前須留意條款與內容

2013年4月15日 年月日
《選擇》月刊
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港人外遊期間遭遇嚴重事故時有發生,早前埃及樂蜀熱氣球意外中,六名已購買旅遊保險的死者,其保險賠償問題引發公眾關注旅遊保險的保障範圍。

近年,消費者自保意識增強,外遊前不少會自行購買旅遊保險,或者通過旅行社安排,購買旅行社代辦的旅遊保險,然而,有關保單條款內容究竟是怎樣,哪些活動受保?哪些不在保障範圍?賠償細節是怎樣?消費者未必會留意,若純以「買個心安」的心態購買保險而不瞭解買的是什麼,一旦遇上意外,便可能出現「有保險、無保障」的困局。

根據保險索償投訴局的資料,個人保險產品索償糾紛投訴中,涉及旅遊保險的索償糾紛投訴,從2010年至2012年,連續三年於該局審結的個案中位列第二。反映近年旅遊保險引起不少索償爭議。

旅遊保險並非強制性的保險,市面上的旅遊保險保單條款及保障範圍,差異很大,消費者外遊時最重要是購買一份適合的保險,切忌誤以為買了一份旅遊保險便「乜都有得保」!

消費者外遊前,應先評估目的地的風險,如會否出現政局不穩,或是否容易發生騷亂,也應瞭解港府有否對有關國家或地區,發出外遊警示;不少保險公司就港府的外遊警示制定額外保障條件。

喜歡刺激的朋友到外地旅遊時,或者會參與潛水、攀山、跳傘、越野賽車、笨豬跳、激流或滑雪等活動。保險公司一般視此類活動為高危活動,消費者應查詢保單是否涵蓋這些活動;個別保單會以高危活動作為銷售的點子,吸引消費者。不過,精明的消費者應瞭解清楚有關保單對「高危活動」的定義,又或者是否會對有關活動設限;曾有保單承保潛水活動,但原來承保範圍對潛水深度有所限制,倘超越了有關深度,發生意外時將不獲賠償。也有一些經常外遊的朋友,會購買全年保障的旅遊保險,省卻逐次購買的麻煩,不過,必須留意其每次外遊的目的地或活動,未必在保單的適用範圍內。

我們時常提醒消費者,簽署合約前必須瞭解合約條款,旅遊保險也是一樣;保單是保險公司與投保人之間的保險合約,一旦發生意外,保險公司會按保單內訂明的條款和規定處理賠償。現時旅遊保險的銷售渠道已拓展至網上、櫃員機等,表面上消費者可方便快捷地得到保險的保障,但經此等渠道購買的旅遊保險,過程中並沒有人解釋保單條款,消費者未必能充分掌握受保或不受保範圍,也未必知道是否購買了適合自己的旅遊保險。

保險代理在銷售旅遊保險時,應先瞭解投保人的旅遊目的地及會參與的活動,配合投保人的要求,推介合適的保險計劃,並就投保者的疑問,清楚解釋保單內容。

一份能提供適切和有足夠保障的旅遊保險,是消費者安心旅遊,享受假期不可或缺的一環。我們再次呼籲消費者,在購買旅遊保險時,必須仔細留意保障範圍和條款限制,細心選擇切合個人需要的保險計劃,保險公司或代理必須負責任地解答消費者對保單內容的疑問,讓消費者瞭解所購買的保險計劃。