編者的話:醫保計劃由你抉擇 執行細節有待釐清

2011年1月14日 年月日
《選擇》月刊
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政府提出第二階段醫療改革建議,制定自願參與並受政府規管的醫保計劃,為消費者提供醫療保險產品的選擇。

建議中的醫保計劃有助解決目前投保者被拒保,及不能終身續保的問題,而保單條款及定義的標準化,以及設立醫療保險索償仲裁機制,也可加強消費者參與醫保計劃的信心。

然而,本會認為,政府須為處於弱勢的消費者,爭取和制訂一個合乎負擔水平、公平、有選擇及有質素保證的醫保計劃,讓他們在計劃下得到必需的醫療服務及保障他們在醫療保險方面的權益。

綜合而言,本會對醫保計劃有下述關注:

(1)消費者能否負擔醫保計劃下的保費?

政府雖已表明醫保計劃將受到規管,但本會認為政府須向公眾交代確實的規管範疇,例如:行業調整保費是否須向政府呈報支持數據?調整保費前是否須取得相關機構的批准?政府在何種情況下可介入保費調整等事宜?

(2)醫保計劃能否提供足夠的保障?

門診服務(基礎醫療)是保障市民健康的重要一環,建議中的標準醫保計劃,並不包括門診服務在內,本會關注,市民可能因此而疏忽預防疾病或因而沒有及早求醫,增加往後住院的成本。此外,針對醫保的規管措施,應涵蓋標準醫保計劃和附加項目的銷售手法,以防止虛假或誤導聲稱、強迫搭賣等不當銷售手法。

(3)消費者如何選擇醫保計劃

醫療保險產品複雜,消費者不容易作出比較。本會建議政府研究設立網頁,清晰羅列及比較每個醫療保險計劃的保障範圍及保費資料,幫助消費者選擇合適的醫療保險計劃之餘,也促進醫保計劃之間的競爭。

(4)醫保計劃的門檻會否令最需要醫療保障的人士被拒門外?

醫保計劃的目的是令「人人受保」,然而,建議中的醫保計劃卻要求高危人士繳付附加保費,而65歲或以上長者除計劃推出首年可參加之外,其後不可參與。本會促請政府考慮,透過調低參與醫保計劃的門檻,協助這些最需要醫療保障的人士。

(5)「無索償折扣」會否成為消費者的糖衣陷阱?

政府建議,如投保人在一段時間內無提出索償,參與醫保計劃的承保機構,須提供無索償折扣,然而,此舉可能令消費者為爭取無索償折扣而延誤求醫。本會認為,保費折扣其實可以透過很多不同方式提供:例如一次性折扣以吸引市民在醫保計劃推出時參與、按連續參與醫保計劃的年資提供保費回扣、給予較年青人士及家庭保費折扣等,均是可行的方案。

(6)由僱主提供的醫療保險如何轉移至醫保計劃?

就醫保計劃的可攜性方面,僱主向僱員提供的醫療保險是否轉移至醫保計劃,主動權在於僱主。若僱主不參與醫保計劃,僱員年老退休時,須面對重新核保和加保費的問題,醫保計劃未就此提供解決方案。政府如能推動及鼓勵僱主轉移現有的醫療保險至醫保計劃,則僱員在退休時仍可享有醫療保險保障,而對醫保計劃的推行,也有示範作用。此外,政府也應同時制訂保障措施,防止僱主藉此減少給予僱員的醫療福利。

綜合而言,本會歡迎政府推出自願醫保計劃,並期望在考慮計劃的具體細節時,以保障消費者在醫療服務及保險方面的權益為本。