認識投資相連壽險

2010年9月15日 年月日
《選擇》月刊
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近年「投資相連壽險計劃」廣受歡迎,這種結合人壽保險及投資基金的壽險產品,屬長線投資,收費結構複雜,與傳統壽險的性質和保障並不相同。消費者投保前,除了要瞭解產品的特性和收費外,切記詳細考慮個人需要與及財務和風險負擔能力。

何謂投資相連壽險計劃?與傳統壽險有何不同?

  1. 性質:投資相連壽險計劃是與投資掛鈎的壽險產品,投保人可從保單提供的眾多基金中,建立其投資組合,並在需要時轉換其投資選擇。
  2. 風險:投資涉及風險,與保單掛鈎的基金價格可升可跌,對於風險承擔能力較低的人士,如果投保只為保險保障,應考慮傳統壽險產品。
  3. 費用:保費主要用來投資基金單位,部分則用以購買壽險保障和支付保險公司的收費。常見的三類收費包括:「保單收費」、「投資項目收費」和「相關基金收費」。「保單收費」包括:首次認購費、退保費、行政費、保險費等;「投資項目收費」則有管理費、轉換費、基金買賣差價、表現費、贖回費等。而「相關基金收費」有管理費、表現費、信託人費等。
  4. 投資期:投資相連壽險計劃屬較長線的投資,提早退保涉及費用,如提早退保或提取部分款項,可能會損失保費及/或獎賞。另外,投保人減低保費或停繳保費,可能導致保單累積金額減低,影響可獲發的獎賞。

購買投資相連壽險計劃的貼士

由於購買產品涉及長時間及定期供款,消費者投保前必先:

✓ 作個人評估:瞭解自己的保險需要、財務狀況及風險承擔能力,如不能確定自己是否有能力長期供款至合約期滿,應考慮在不同情況下取消保單(例如中途退保或不幸身故),所得到的金額是否切合個人需要,又是否會蒙受損失。香港保險業聯會屬下的壽險總會推出了財務需要分析表格及風險承擔能力問卷,有需要的消費者可用以協助評估。

✓ 掌握充足的資料:瞭解投資相連壽險計劃的保證和不保證項目,從而估計保單價值,亦須瞭解計劃當中涉及不同投資項目的目標、風險、收費及限制等等。除閱讀保險公司就投資相連壽險計劃提供的說明文件外,還可以參考產品的主要推銷刊物,消費者應在知悉計劃詳情下,才作出決定。

消費者切勿:

X 將投資相連壽險計劃當作短線投資工具。

X 草率作出長遠財務安排,購買前必須先確定自己是否願意和有能力長期供款。

X 簽署任何空白表格。消費者必須先 清楚明白文件內容,方可簽署作實。

善用「冷靜期」

消費者應善用投資相連壽險計劃設有的「冷靜期」審閱保單,如期內發現保單並不切合需要,可以書面通知保險公司退保。須注意的是:由於已繳的保費已用作購買投資項目,故退保時,保險公司會將已購入的投資項目變現,然後從保費值先扣除因市值調整而出現的差額,保費餘額則發還予投保人。

市場上保險產品眾多,要找出適合自己的計劃,不妨多作比較。中介人的講解,有助認識保單的性質和內容,但消費者還得衡量自己的保險需要、理財目標和風險承擔能力後,才決定是否投保投資相連壽險計劃。

本文資料由香港保險業聯會提供